楚狂人的Blog

上圖為我兒黃鈺九個半月大的吐舌醜臉照，攝於新竹高鐵站
 兒子已經快十個月大了，從小朋友出生以後就難免收到親朋好友給的見面禮，加上這個新年也是紅包大豐收，小小年紀身價大約六位數，我知道和你家弟弟或妹妹情況很類似，不過你都是如何處理這些錢呢？
大家應該都有印象，小時候過年領紅包都會先放到爸媽那裡，爸媽總是騙我們說：『因為你還太小，所以把拔、馬麻幫你把錢存起來，等你長大再還你。』誰長大真的有拿回歷年壓歲錢的？先別說存了十幾年的利息，有拿回本金就已經難能可貴。
那些錢到底跑到哪裡去了？每個小朋友都免不了有這種疑惑，答案是爸媽把錢往皮夾一塞，過兩天連他們自己也不知道錢花哪兒去了。
我知道很多爸媽(不是全部)根本沒打算要紅包大失血，包紅包等於是親戚把錢互換罷了，甲給乙小孩紅包，乙把小孩紅包騙走以後到廁所再把錢放到他準備的紅包袋包給甲的小孩(所以如果甲有兩個小孩，乙有三個小孩的話，通常是甲的小孩各拿1500，乙的小孩各拿1000)，甲回家會叫小朋友上繳紅包，小朋友只是臨時演員跑個過場而已。
如果你不是真的很缺這些紅包錢，我真心地建議你可以選擇不要做這種父母，以我自己來說，我把小朋友從出生以來第一個紅包到前兩天收到的今年最後一個紅包都幫他存下來，把這些錢拿去買兩支定存概念股(註)，在某個價位以下進場(最近都在這個價位附近)，每年就是穩定6%~8%的報酬率，然後我預備每年都這樣做，並且把賺來的錢再幫他繼續投資，我想等他長大應該會很感謝他老爸睿智的決定，大學畢業怎樣也有個一兩百萬吧。
我並不需要額外多花錢、多花時間去幫他做投資，一切都是舉手之勞，因為只有買進沒有賣出，不需要看盤操作，懶父母投資法當然不可能有太高的報酬率，不過拿來幫小朋友賺他第一筆創業或購屋或投資的基金是足夠了。
幫小朋友買壽險不如幫他買股票，投資報酬率差太多，你也不想他長大以後問你：『爸(媽)你以前為什麼沒照楚狂人說的幫我投資股票呢？投資壽險實在是個很糟糕的主意，二十年下來財產差了一倍以上，要是你當時做出正確的選擇就好了。』
讓你家寶貝贏在起跑點上，不要等二十年後才後悔。
http://www.shukai.biz/2008/02/blog-post_20.html

各位先生，有沒有發現你太太有個壞習慣，每個月總是會有幾天去逛街或是網路購物或是電視購物買東西，可能買衣服，可能買鞋子，單價都不會很高，大概299~2099之間，但是數量不小，零零總總每個月至少花一兩萬在買這些並沒有比她衣櫃裡的舊愛要好看到哪裡去的衣服。
各位太太，有沒有發現你先生有個更壞的習慣，常常上3C網站看開箱報告，可能半夜就偷偷摸摸去網拍刷卡，一個總要萬把塊，問題是妳看來看去這個手機或筆電和他上一個沒啥不一樣；超愛和朋友去打高爾夫，每個月至少花一萬塊在這上面，還不包括一陣子就想盡辦法要換新球竿的錢；朋友出去總喜歡搶著付帳。每個月不過賺三四萬就花至少一半在做爽事上面。
身家財產沒有超過200萬過，房貸還有18年要繳，小孩一個兩歲、一個五歲，老覺得公司大概這輩子也不會幫你加薪，最近股票、基金又賠了一屁股，每次一想到退休後的生活就發愁。
這是不是你們家的寫照？
我不喜歡沒事亂畫大餅，賺取每年10%~15%的投資報酬率不是每個人都可以做到的，我們只單純談省小錢這件事。好幾次我朋友都跟我講過他們是只缺大錢不缺小錢，我一直搞不懂這個邏輯，大家幾乎都是領薪水的，不從小錢存難不成公司會一次發一個億給你嗎？每個月夫妻一起省下兩萬塊，一年24萬，四年就快100萬，這都是500、1000一點點去省下來的，除此之外你不趁股市還在相對高點的時候趕快努力存錢，等到跌到五千點以下可以閉著眼睛買的時候你又沒錢投資(again?)，股市一次多空循環就要三五年以上，一生總共也沒有幾次機會可以財富重分配，於是永遠都在M型社會的左端掙扎。
我百分百同意大錢是賺來的不是省來的，不過如果你沒有要創業的打算就應該要從省小錢開始做，我一個朋友非常省，夫妻都很省，老公是職業軍人，老婆是小公司的會計，一個月兩人合計賺7萬左右，不過他們每月可以存4萬以上，存了十年剛好遇到老婆的妹妹上班的公司，開放員工認股，夫妻倆就拿了1/3的積蓄也去認一下，隔兩年公司上市翻了三倍。賣掉以後繼續存錢，遇到台股2000年崩盤，買了一些績優股，又賺了不少，現在上班只是打發時間，因為夫妻財產已經超過100萬美金，每年領股息就吃不完了。這不是特殊案例，你周遭一定也有這種人。
沒有什麼缺大錢不缺小錢這回事，尤其對上班族來說，現在多存一點到時候投資機會來臨的時候就多些資本，現在做爽事做太多、錢都花光光，到時候看到中缸跌到15塊卻沒錢買鐵定會搥心肝，你想好該怎麼改進了嗎？
http://www.shukai.biz/2007/12/blog-post_17.html

一般來說大學或碩士班畢業大概是二十五到二十七歲踏入社會，以我幫這些朋友做財務規劃的經驗，發現其實大部分的社會新鮮人都有些共同點，也都有些不知所措的地方，我把一些要點整理出來，給大家一份適合這個年齡層的財務規劃建議。
1.請檢視你的年度收入與支出，這是最最重要的一件事，請先把你每個月會花的錢列出來，例如：吃吃喝喝、購物費、通勤(包含油錢或計程車費)、水電瓦斯費、房租或房貸、孝親費、約會花費、網路費、手機通話費、PXHOME或是X森無息分期付款的錢；再把每年花費列出來，例如：保險費(這部份分成自己本身的保險和車險、房屋險)、所得稅、紅白包、……等，把這些通通加總起來，這是你的年度總支出。
把你的年度薪水加分紅加年終獎金全部算出來，這是你的年度總收入。
把收入扣掉支出看看是多少，如果是負的，那代表你會越來越窮；如果是打平或小正(一年只能存五萬以下)，你想靠投資致富機率很低；一年能夠存十萬以上比較可能在退休時達到財富自由。
這時候問題就來了，如果一年存不到十萬該怎麼辦？開源節流是唯一的方法。如何開源？這要看你的工作屬性，假如工作是屬於越努力會賺越多的，譬如業務或是網拍這種，那當然從本業去拼，可是不幸地你的工作是領死薪水，再努力也回報不大的情況，就必須從別的地方來著手，想想你有什麼長才或興趣可以賺錢，一個月賺個五千塊，一年也多出六萬。

開始幫人作財務規劃之後，才發現有很高比率的人喜歡把財務搞得很複雜，同時持有壽險、定存、共同基金、股票、不動產、連動債，兼有時玩玩期貨、選擇權，我 看到都傻眼，從最保守的定存、壽險，到最積極、風險最高的期貨、選擇權，是要追求風險和獲利平衡嗎？還不只這樣，股票、基金可能還同時各持有五六檔，資產 種類一攤開來擺滿整桌子，可是總值不超過兩百萬。這是何苦來由？

就像我之前有講過的，不要持有太多檔股票(建議三檔以內)一樣，也拜託不要持有太多種的投資工具。投資最終目標在於能夠持續且穩定的獲利，而不是在比賽誰的項目多，如果能夠年投資報酬率平均10%以上，任何人25年後都會過得很滋潤。

當然依照每個人能夠承受風險程度的不同、理財知識的多寡、年齡大小、可支配金錢數量……，每個人都會有最適合自己的投資理財方式，基本上我是建議每個人都要 自我檢視一番，算出自己每月、每年花費，每年能夠賺多少錢，如果以正常情況來看每年收入扣掉支出可以存下多少錢，照這種情況發展下去，投資以10%報酬率 來算，退休能夠拿到多少錢？

很多人會有個誤解，覺得自己窮是因為不會投資，所以趕快想辦法去投資。這句話是不對的，對一般人來說(所謂一般人主要是指領死薪水的，不包含老闆)在進場 投資以前應該要先自我檢視財務狀況，花一兩個月試著把日常生活中每一筆開銷都記錄下來，然後找一天下午來統計檢查一下，別忘了還要加上自己每年的必要花 費，例如：紅白包、車險、保險費、孝親費……等等，再加上自己還欠多少貸款，有沒有跟親友借錢，利息多少。最後統計成一張表，這才是致富的第一步。

我幫人家財務規劃也都會先強迫他們去回想自己平日花費，有趣的是90%以上的人都會在回想紀錄完以後很慚愧的看著我，原來我每天在不知不覺中花掉這麼多錢，難怪我很窮。這個自我檢視的動作對他們來說比我給他們任何投資建議都還要有價值。

為什麼這麼多的財務規劃師會建議客戶每天記帳，記帳並不是在限制你的花費，而是讓你能夠在記滿一個月或一年之後檢閱一下到底你平常主要開銷在哪些地方，是不 是可以省下來，小錢花掉不心痛，一年累積下來看到會嚇死，之前很流行的『一天少買一杯拿鐵，二十五年後就是富翁』的觀念就是這樣來的，一天一杯 Starbucks的拿鐵咖啡大概100左右，一個月大概花三千塊，一年三萬六，如果以年報酬率5%來算的話，二十五年你財產會少184萬；以年報酬率 10%來算的話，你會少230萬可以花，這當然假設前提是咖啡不能漲價，不然會花更多錢。